Každý z nás platí nějaké pojistky. Povinné ručení k autu, cestovní pojištění na dovolenou, možná i životní nebo havarijní pojištění. Jenže kolik z nich skutečně potřebujeme? Některá pojištění nás chrání před skutečnými riziky, zatímco jiná jsou jen způsob, jak pojišťovny vydělávají na našich obavách. Podívejme se na to, která pojištění mají smysl a kde můžete klidně ušetřit.
Pojištění majetku jako základ ochrany vašeho domova
Představte si, že přijdete domů a zjistíte, že vám prasklé potrubí zatopilo celý byt. Nebo ještě hůř – požár zničil půlku domu. V takových situacích oceníte, že platíte pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. Tyhle katastrofy se nestávají často, ale když přijdou, dokážou vás finančně zruinovat.
Pojištění nemovitosti kryje škody na samotné budově – tedy zdech, střeše, podlahách. Pojištění domácnosti zase chrání váš nábytek, elektroniku a další věci uvnitř. Často se vyplatí mít obojí. Řekněme, že máte byt v hodnotě tří milionů a vybavení za půl milionu. Roční pojistka vás vyjde třeba na osm tisíc korun. To není zrovna málo, ale proti riziku ztráty milionů je to vlastně drobné.
Pozor si dejte na limity plnění a výluky. Některé pojišťovny třeba neplatí škody způsobené povodní, pokud bydlíte v záplavové oblasti. Nebo mají nízký limit na elektroniku a pokud vlastníte drahý počítač nebo televizi, standardní pojistka nemusí stačit. Čtěte pečlivě smlouvy a ptejte se na detaily. Není nic horšího než po škodě zjistit, že pojišťovna nebude platit.
A pokud už se stane, že se něco pojistka nevztahuje nebo potřebujete vyřešit spoluúčast, můžete využít půjčku. Například tady: https://proficredit.cz/pujcka-online. Pomůže vám překlenout dočasný nedostatek hotovosti.
Kdy má smysl životní pojištěna kdy je zbytečné
Životní pojištění vyvolává hodně emocí. Někdo ho považuje za naprostou nutnost, jiný za vyhozené peníze. Pravda je, jako obvykle, někde uprostřed. Záleží hlavně na vaší životní situaci.
Máte rodinu, hypotéku a jste jediný živitel? Pak rizikové životní pojištění dává obrovský smysl. Za pár stovek měsíčně zajistíte, že vaše rodina nebude v případě vašeho úmrtí bez prostředků. Hypotéka se doplatí, děti budou mít na školy. To není strašení, to je zodpovědnost. Na druhou stranu, pokud jste mladý, svobodný, bez závazků, životní pojištění pravděpodobně nepotřebujete.
Investiční životní pojištění je často ještě problematičtější. Poplatky bývají vysoké, výnosy nízké. Většinou se vyplatí investovat samostatně a mít čisté rizikové pojištění jen na krytí skutečných rizik. Samozřejmě existují výjimky.
Úrazové pojištění a pojištění invalidity
Tady se bavíme o pojištění, které často podceňujeme. Přitom riziko úrazu nebo invalidity není zanedbatelné. Auto vás může srazit kdykoliv, při sportu si můžete vážně ublížit, nemoci také přicházejí nečekaně.
Úrazové pojištění vyplácí peníze při úrazu – ať už jednorázově, nebo jako denní dávky při pracovní neschopnosti. Pokud pracujete jako OSVČ nebo máte fyzicky náročnou práci, tohle pojištění má velký smysl. Zaměstnanci mají alespoň nemocenskou, ale ta pokryje jen část příjmu. OSVČ nemají nic, takže pojištění u komerční pojišťovny může být záchrana.
Pojištění invalidity a trvalých následků úrazu je ještě důležitější, ale často opomíjené. Představte si, že ve třiceti letech onemocníte nebo se vám stane úraz, kvůli kterému už nebudete moct pracovat. Invalidní důchod od státu je směšně nízký. Bez pojištění můžete skončit v chudobě, i když jste celý život poctivě pracovali.
Cestovní pojištění je malá investice, která se vyplatí
Někdo na cestovní pojištění nedá dopustit, jiný ho považuje za zbytečnost. Jaká je realita? Záleží, kam a jak často cestujete. Do Chorvatska autem na týden? Možná vystačíte s kartičkou zdravotní pojišťovny. Do Thajska na tři týdny? Bez kvalitního cestovního pojištění ani nevyjíždějte na letiště.
Léčba v zahraničí může být opravdu hodně drahá. V USA vás jedna noc v nemocnici může vyjít na statisíce korun. Operace klidně na miliony. Cestovní pojištění na dva týdny stojí pár stovek až tisícovku. To je proti riziku milionových nákladů vlastně legrace.
Důležité je vybrat správný rozsah. Základní pojistka za sto korun možná nestačí. Sledujte limity na léčebné výlohy a aktivity, které pojistka kryje (například nebezpečné sporty).
Která pojištění jsou často zbytečná?
Teď k těm méně populárním pravdám. Spousta pojištění, která nám pojišťovny tlačí, je v podstatě k ničemu. Nebo aspoň pro většinu lidí.
Pojištění mobilního telefonu je klasický příklad. Za telefon za dvacet tisíc platíte pojistku třeba dva tisíce ročně. Po třech letech jste zaplatili šest tisíc, telefon má hodnotu možná pět tisíc a pojišťovna vám při totální škodě vyplatí ještě méně. Lepší je dát si na telefon pozor a případnou opravu nebo výměnu zaplatit z vlastní kapsy.
Prodloužené záruky na elektroniku fungují podobně. Obchodníci na nich vydělávají majlant, protože většina elektroniky se během prodloužené záruky nepokazí. A když ano, často je levnější koupit nový přístroj než platit roky dopředu pojistku.
Pojištění storna zájezdu má smysl jen výjimečně, třeba když kupujete velmi drahou dovolenou hodně dopředu. Jinak jsou stornovací podmínky cestovních kanceláří často dostačující a pojistka je zbytečný náklad.
Jak vybrat správná pojištění a ušetřit
Základní pravidlo zní: Pojišťujte se proti rizikům, která byste finančně neustáli. Nemůžete si dovolit koupit nový dům, když ten starý shoří? Potřebujete pojištění nemovitosti. Dokážete koupit nový telefon, když se ten starý rozbije? Pojištění telefonu nepotřebujete.
Pravidelně kontrolujte své pojistky. Možná platíte za něco, co už nevlastníte, nebo máte duplicitní krytí. Třeba odpovědnost za škodu máte v pojištění domácnosti i jako připojištění ke kartě. Porovnávejte nabídky různých pojišťoven. Ceny se liší i o desítky procent za stejné krytí.
Nebojte se vyjednávat. Pojišťovny často nabízejí slevy věrným klientům nebo při sjednání více pojistek. Ptejte se na slevy, bonusy, akční nabídky. Ušetřit dvacet procent na pojistném není žádná raketová věda, stačí se zajímat a nebát se změnit pojišťovnu.
Důležité je najít rovnováhu mezi rizikem a náklady. Přepojištění je zbytečné vyhazování peněz, podpojištění vás může zruinovat. Sedněte si, sepište si svá skutečná rizika a podle toho vyberte pojištění.
Pojistka není investice, je to ochrana proti katastrofě. Pokud ji nikdy nevyužijete, není to prohraná investice, ale znamení, že se vám daří dobře.
