Bezúročná půjčka

Přišla neočekávaná oprava auta, účet za lékaře nebo zkrátka nepříjemný výpadek v rodinném rozpočtu těsně před výplatou. V takových chvílích mnoho lidí začne hledat rychlé řešení – a narazí na nabídku, která slibuje bezúročná půjčka bez skrytých poplatků. Jenže právě tady je potřeba zpomalit a pečlivě si přečíst, co to ve skutečnosti znamená. Nulová úroková sazba totiž neznamená, že si půjčíte bez jakéhokoli nákladu – a pochopit tento rozdíl se před podpisem smlouvy opravdu vyplatí.

Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí

U krátkodobých nebankovních spotřebitelských úvěrů bývá roční úroková sazba skutečně nulová. To neznamená, že neexistuje žádný náklad – jen se nepromítá do úroku, ale do poplatku za poskytnutí úvěru. Jeho výše závisí na tom, kolik si půjčíte a na jak dlouho. Půjčíte-li si například 4 500 Kč na 28 dní, poplatek za poskytnutí činí 1 639 Kč, takže celkem vrátíte 6 139 Kč. Tato čísla nejsou skrytá – poskytovatel je povinen je uvést předem, včetně celkové splatné částky. Před podpisem smlouvy si tedy vždy zkontrolujte právě tuto celkovou částku, ne jen to, zda je úroková sazba nulová.

RPSN u krátkodobé půjčky vypadá alarmujícně, ale srovnává jiné časové horizonty

Možná vás zarazí číslo jako 5 632,2 % RPSN. Roční procentní sazba nákladů je ale ukazatel navržený k porovnání různých úvěrových produktů mezi sebou, ne k tomu, aby říkala, co reálně za krátkou dobu zaplatíte. Funguje tak, že vezme váš poplatek za 28 dní a matematicky ho přepočítá, jako kdybyste si půjčovali na celý rok. U krátkodobé půjčky tento přepočet zákonitě vychází astronomicky vysoko, přestože reálný poplatek za 28 dní je pevně daný a nenarůstá. RPSN má tedy smysl sledovat při výběru mezi dvěma podobnými produkty – čím nižší číslo, tím levnější úvěr za stejných podmínek. Nesrovnávejte ji ale krátkodobý úvěr s hypotékou.

Právo odstoupit od smlouvy do 14 dní je pojistka, kterou se vyplatí znát

Méně lidí ví, že po uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru mají zákonem zaručené právo bez udání důvodu a bez jakékoli sankce od smlouvy odstoupit, a to do 14 dní od jejího uzavření. Pokud tedy po podpisu zjistíte, že jste se rozhodli zbrkle, nebo se situace mezitím změnila, stačí poskytovatele informovat a vrátit zapůjčenou částku. Žádné penalizace, žádné storno poplatky. Jde o ochranný mechanismus zakotvený v zákoně o spotřebitelském úvěru, který má každý klient automaticky – bez ohledu na to, u koho si půjčuje. Před podpisem smlouvy si toto právo najděte v dokumentaci a uložte si datum, do kdy ho máte k dispozici.

Předčasné splacení bez sankce snižuje celkový náklad úvěru a je chytré ho využít

Poplatek za poskytnutí je sice pevně daný ke dni uzavření smlouvy, ale to neznamená, že musíte čekat na konec splatnosti. Kdykoli se dostanete k penězům dříve – třeba přišla mimořádná odměna nebo si to přece jen přehodnotili příbuzní – můžete celou půjčku splatit bez jakékoli sankce za předčasné splacení. Platba se provádí bezhotovostním převodem na účet poskytovatele a jako variabilní symbol se uvádí rodné číslo žadatele. Délku splatnosti si ostatně každý žadatel volí sám, typicky v rozmezí 7 až 28 dní – a kratší splatnost obvykle znamená nižší poplatek. Pokud tedy víte, že výplata přijde za deset dní, nemá smysl volit splatnost 28 dní.

Zodpovědná volba nebankovní půjčky začíná jasným plánem splacení, ne výší dostupné částky

Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností maximálně 28 dní – to je poměrně široký záběr. Jenže výše půjčky by nikdy neměla vycházet z toho, kolik vám systém maximálně schválí, ale z toho, kolik reálně potřebujete a kolik k přesnému datu splatnosti vrátíte. Krátkodobá půjčka je nástrojem pro překlenutí konkrétního výpadku – není řešením chronicky nedostatečných příjmů. Podmínkou schválení je mimo jiné doložitelný pravidelný příjem za poslední tři měsíce, výpisy z bankovního účtu a žádné závazky po splatnosti. Tato kritéria nejsou jen administrativní formalita – poskytovatele chrání před nesplácením a vás před spirálou dluhů. Pro ty, kdo hledají nejlevnější půjčka pro nové klienty s nulovým poplatkem, přichází vhod nabídka první půjčky zdarma: noví klienti mohou získat až 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní, přičemž poplatek je při řádném a včasném splacení plně prominut. Přesně takovou možnost nabízí SOS Credit – poskytovatel s licencí České národní banky, u něhož probíhá celá žádost online a o výsledku vás informují zpravidla během několika minut.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.